00183消费经济学自考复习资料（精品推荐）
主观题（简答、名词解释、案例分析）
1、发展消费贷款对消费者个人的影响：消费信贷从形式上看就是消费者从银行等机构获得借贷资金,而实质是消费者将未来的预期收入提前使用,因为消费信贷是以未来的预期收入作为担保的。（1）消费信贷会提高消费者的即期消费水平。（2）消费信贷还会影响人们的储蓄行为,具有降低储蓄的作用。与消费信贷的作用相反,储蓄会降低人们的即期消费,将当前的消费推迟。在获得消费信贷以后,每月的收入不仅要满足日常消费开支需要,而且要扣除贷款的还本付息额,相当于降低了当期的可支配收入,因而会降低自由储蓄额。
2、消费信贷的风险：（1）资产流动性风险。商业银行是通过吸收存款来发放贷款,银行的存款通常以中短期为主,如果贷款中中长期的占比例过高,造成银行资产与负债在期限上的不匹配,中长期贷款流动性较低,造成银行资金周转的不灵。（2）利率风险：利率变动的不确定性绐银行造成的损失。（3）借款人的信用风险：指由于借款人违约,不能及时、足额归还贷款而造成银行的损失。西方商业银行为评估借款申请人的还款意愿和支付能力,将信用审查集中在信用的“5C”上,即品格、能力、资本、担保及环境条件。（4）其他风险：消费信贷所面临的其他风险,最主要的包括抵押物市场价值波动的风险及抵押物产权风险等。
3、个人信用制度：指社会对个人信用关系的发生发展、个人信用历史记录的建立以及个人信用的调查、分析与评估所做的一系列制度性安排。
4、消费信贷的担保制度的措施包括：（1）资产抵押或质押。可以充当贷款抵押(质押)物的资产包括:银行存单、政府债券、公司债券、股票、房地产、其他资产等。高质量的抵押物应具有流动性强、价值稳定、所有权真实等特点。（2）第三方担保。短期或中期个人贷款通常采用第三方担保的方式来降低贷款银行的信用风险。（3）保险。贷款人在认为借款人所提供的抵押品和第三方担保不足以保证其贷款的偿还时,还可以要求借款人进行保险。
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