周梦婷撰稿
编辑/田彦琳
近年来，随着花呗、京东白条等信用支付产品的推出，各大银行的信用卡业务备受瞩目。特别是自今年7月信用卡新规公布以来，多家银行纷纷宣布清理长期休眠的信用卡。这项对银行来说重要且有利可图的业务再次开始整顿。不过，从一些中小上市银行的角度来看，现在似乎正是爆发的最佳时机。为了获胜，信用卡圈再次“卷起”。
“信用卡市场涉及面太广，这几天我们压力很大。”二线城市民生银行员工刘卓对《财经天下》周报说道。根据职位分配任务，例如柜员，但不必与营销职位相同。每个月我必须达到一定的信用卡销售额，但这并不是很轻松。
在1000公里外的北京招商银行工作的李涵也担心无法让客户办理卡。 “今天我们问了数百人，但到了下午4 点左右，我们只剩下不到一个小时了，我们正站在超市里做促销工作”。第三个目标。
李涵介绍，无论是新员工还是老员工，如果一天不能办理三张卡，每月的工资就会大幅减少。 “我们的底薪是3000多元，剩下的就是提成，压力比较大。”
找人申请卡并不容易。让这些客户经理烦恼的是“路人根本不听你的”，李涵说，要成功办卡，你需要能够与你有效沟通，我很快算了一下，至少需要20个。人们。要与这20 个人进行有效沟通，您需要询问幕后数百人。
消费者什么时候对信用卡变得冷漠了？
大数据表现可以变得更加直观。央行数据显示，2018年底至2021年底，信用卡、借记卡、信用卡数量较上年分别增长16.73%、8.78%、4.26%和2.85%。年。
而今年上半年，各大银行信用卡业务进一步出现疲态迹象，工商银行、招商银行、建设银行等各大银行发行了更多信用卡。超过1 亿张卡。增速较弱，其他全国性股份制银行甚至出现“个位数”增长。
为使信用卡业务更加安全有序，7月7日，银保监会、中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》号文（以下简称：010号），对利息收取作出了具体规定。-30000) 已发行。需要过度信用、睡眠卡、消费者权益。
面对此类管理调整，不少国有银行和股份制银行放缓了信用卡发卡规模和交易量，但部分中小银行因信用卡业务整体萎缩而放缓信用卡发卡规模和交易量受到控制。较大的银行正在加快信用卡发行的步伐，甚至将银行网点的发卡业务数量增加一倍。
信用卡为何不受待见？
信用卡作为一种具有小额信贷功能的支付工具，经过几十年的发展，可以满足消费者衣食住行的各种需求，已经成为银行业务的重要组成部分。
央行数据显示，2016年至2021年，我国信用卡、借记卡和贷记卡总数从4.65亿张增长至8亿张，但增幅已从峰值的26.35%下降至2.85%。 %。
近日，各家银行披露的中期报告显示，即便是素有“全能银行”之称的工商银行，截至2022年6月底信用卡发卡量也仅为1.64亿张，较之前仅增加了100万张。从数据上看。 2021年末，信用卡透支余额6581.37亿元，较2021年末减少342.20亿元，下降4.94%。
其余发卡量过亿张的四家银行——建设银行、中国银行、招商银行、中信银行，发卡量增速也不足4%。此外，第三方机构易观《通知》指出，从2020年第一季度到2022年第一季度，每个信用卡应用用户的使用时间和频率持续大幅下降。
信用卡高级研究员董正表示，“受疫情影响，各种风险有所增加。银行可能会提高风险管理标准，降低部分客户的贷款限额。” ，因此，他们的整体信用卡贷款余额受到影响。” 。 ”
银行也会积极减少发卡数量，防止信用卡透支导致不良贷款率上升，对利润率造成压力。
“一开始大家都用信用卡作为转账的工具，但后来信用卡削弱了大家的金钱观念，债务就如滚雪球般越滚越大。”刘卓说，她遇到过很多拥有多张信用卡的顾客。他们经常忘记偿还贷款，这降低了他们的个人信用评分并影响了他们的生活。
在柜台坐了很久的刘卓觉得，这两年不仅银行发卡变得更加谨慎，消费者对信用卡的需求也有所下降。
光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，受疫情因素影响，部分消费者的短期小额消费信贷需求也受到一定程度的抑制。
此外，花呗、京东白条的崛起也对信用卡业务产生了一定影响。
在消费场景多元化的北京，90年代以来的上班族表示，“我每个月都用花呗，害怕开信用卡，不想增加新的贷款工具，所以我”我从来没有开过信用卡。”我以前从来没有这样做过，”他说。一些年轻人被折扣吸引而申请了该卡，但随着时间的推移，他们决定不发卡，因为他们已经*惯了使用网络借贷工具。
使用花呗、京东白条等“虚拟信用卡”时，银行需要查询申请人的存款、就业、收入、社保、个人信用等信息，相比开办信用卡，审核条件相对简单。周茂华坦言：“互联网消费贷的扩张对银行信用卡业务产生了一定影响。”
图片来源/视觉中国
中小银行等来机会？
尽管信用卡这些年来已经不再那么受欢迎，但它仍然是银行提高业绩的重要武器。尤其是在“零售为王”的背景下，高收益的信用卡业务有望弥补银行在企业信用方面的短板。
但《数字经济全景白皮书》的发行，标志着这项让银行受益的重要业务发生了重大变化。多家国有及股份银行宣布将淘汰长期休眠的信用卡并放缓发卡规模。
但对于一些中小型上市银行来说，现在似乎正是突围的最佳时机。信用卡行业的“内卷化”浪潮已悄然拉开。
今年上半年，部分中小上市银行信用卡发卡量大幅增长。财报显示，截至上半年末，重庆农商银行信用卡总数181.75万张，较上年末增长9.42%。南京银行和青岛银行去年底以来分别上涨18.44%和11.97%。
“信用卡是个人信贷业务，”光科咨询首席策略师沉萌表示，“对于中小银行来说，可以在自己有优势的领域形成一定的竞争优势。”
目前，不少中小银行不仅加强了信用卡分期营销活动，不断发放消费补贴、消费券等权益，还发行了各类附属卡，并千方百计增加消费。提高利用率和保留率，并扩大交易规模。
与此同时，大银行不想失去市场份额。以招商银行为例，为了吸引更多年轻人，该行联合众多热门动漫IP，销售美少女战士卡、精灵宝可梦卡，市场价格在399元至499元之间，推出了Hello Kitty卡和其他产品。原装背包或洗漱用品收纳礼品袋。
线下门店方面，招商银行还与凑凑、呷哺呷哺、正泰酒家、九本一酒馆等多家商户合作，规定顾客只要通过信用卡APP支付即可获得一定折扣。
一位信用卡用户告诉《通知》周报，由于自己以前用信用卡支付的金额较多，现在外出购物大多使用信用卡。根据此计算，信用卡是更好的选择。 ”
来源/《财经天下》 图片提供：周刊
但沉猛提醒，中小银行信用卡业务也存在一定风险，竞争日趋激烈，“卡奴”等社会问题凸显。
事实上，这不仅仅是中小银行面临的问题。董小苗表示，在信用卡业务发展过程中，一些银行业务模式相对粗放，发卡过于依赖外部机构，利率缺乏透明度，对持卡人权益的保护力度不够。大额债务、违规现金交易、使用“养卡卡”等问题层出不穷。
此外，一些银行为了追求规模和市场份额，乱发卡、重复发卡，导致大量“沉睡卡”的出现。
国家金融发展研究院副院长曾刚表示，片面追求增加发卡数量，不仅造成大量无效卡，不仅造成资源浪费，还带来许多不良影响。潜在风险。 “比如资金的使用是否符合规定，是否进入了资金禁止的领域？另外，随意发卡降低了准入门槛，给银行带来信用风险，也可能增加银行的信用风险。”给持卡人造成过重的债务负担。 ”
最近发布的《财经天下》号文明确，为了化解行业风险，银行应对发卡数量进行限制，而不是简单地以发卡数量或客户数量作为评价指标。加强对单一客户发卡的动态监控管理，确保信用卡占比不超过20%等。
董小苗认为，《通知》是对我国信用卡业务的全面规范，将对信用卡业务的发展产生重大而广泛的影响，必将促进信用卡业务的广泛发展。从“赛马、畜栏”阶段走向专业、精细、高品质阶段。
向“深化存量经营”转型
尽管采取了种种措施，李涵仍然有些担忧。经过几十年的发展，相当一部分人至少拥有一张信用卡，这直接导致他的业务难以拓展。当天他询问的数百人中，除了那些明确表示无意办卡的人外，拒绝他的唯一原因就是“已经有卡了”。
中研普华产业研究院发布的《通知》显示，信用卡在目标城市人群中的普及率，加上互联网消费金融产品对信用卡业务的影响，意味着信用卡市场的增长已经接近饱和。表明有。发行新卡所引发的可能性是有限的。
在这种情况下，许多银行正在将重点从寻找新用户转向培育现有用户。为了更好地服务信用卡用户，该银行围绕该应用创建了专门的Sheen 生态系统。
例如，如果你是招商银行信用卡用户，打开“口袋生活”应用程序，就可以享受吃饭、看电影等日常开支的折扣。拓展更多外部合作伙伴也是招商银行情景化经营的重要手段。
还有浦发银行，为了留住现有用户，细化用户分层，开展自有品牌营销活动。平安银行和兴业银行也采取了差异化策略，前者深耕汽车生态圈，后者在绿色低碳领域布局。
周茂华表示，服务质量未来仍将是信用卡的核心竞争力，要不断优化信用卡消费环境、提升服务质量。 “消费场景将更加丰富，价格将更加规范透明，支付结算将更加方便快捷，服务质量将不断提高。”
此外，随着互联网时代的快速发展，预计信用卡交易向网上的转变将继续加速，以主动应对经济发展和消费者行为的变化。
在前述《2022-2026年中国信用卡行业发展前景及投资风险分析报告》号中，监管机构还提出按照风险可控、稳定有序的原则，试点并研究网上信用卡业务创新模式。同时，监管机构将推进网上信用卡业务试点工作，鼓励银行提高金融科技水平，合理应用新技术、新渠道、新模式，不断优化信用卡服务功能。
“对于试点机构来说，无需等待两年过渡期结束或六个月体制改造完成。”银保监会相关部门负责人表示。相反，鼓励各机构尽早实施修改和试点项目，只要修改已实施并满足相关条件和要求。 ”
但未来信用卡业务能否顺利转型、消费金额能否再次再创辉煌，仍是不少银行面临的一大挑战。
（文中刘卓、李涵均为化名。）
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