退休年龄的选择，是当下很多临近退休年龄段人群最关心的话题。有人盼着早点退休，想趁身体还好享受清闲生活，旅游、带娃、过自己的小日子；也有人考虑延迟退休，觉得继续工作能多赚收入、多缴社保，退休后的养老金也能更高。
其实早退休还是延迟退休，没有绝对的好坏之分，适合自己的才是最好的。而其中最关键的影响因素，就是有没有正式单位、是否属于单位在职职工。有单位和没单位的人群，在社保缴纳、退休待遇、就业保障上有着天差地别的情况，选择退休时间的考量重点也完全不同。今天就结合现行的退休政策和实际生活情况，聊聊不同工作状态下，该怎么选早退休还是延迟退休，给大家一个实实在在的参考。
先明确：法定退休的基本规则要记牢
聊选择之前，先把国家的法定退休政策说清楚，这是所有选择的基础，不存在模糊地带。目前我国职工养老保险的法定退休年龄，依然执行现行标准：职工社保的女性职工50岁退休，女性干部55岁退休，男性职工60岁退休；灵活就业社保的女性一般55岁退休，男性60岁退休，部分地区对灵活就业女性有50岁退休的政策，以当地社保局规定为准。
而延迟退休政策，目前国家正处于稳步推进、渐进式实施的阶段，核心是逐步提高退休年龄，不会搞“一刀切”，且会对不同群体实施差异化政策，比如对体力劳动者、灵活就业人员等会有相应的倾斜和保障。大家不管选早退休还是考虑延退，都要在法定政策的框架内选择，符合退休条件才能办理退休手续，领取养老金。
有正式单位：延迟退休，往往是更划算的选择
对于有正式单位的在职职工来说，只要身体状况允许，能适应工作节奏，延迟退休其实是更优的选择，这背后的原因很实际，也很直观。
首先，有单位的情况下，社保缴纳是单位和个人共同承担，个人只需要缴纳小部分，单位承担大部分。延迟退休的几年里，继续工作有稳定的工资收入，同时社保的养老保险、医疗保险还在持续缴纳，养老保险缴费年限会增加，个人账户的储存额也会变多，而医疗保险缴满规定年限，退休后就能终身享受医保待遇，多缴几年也能避免年限不足的问题。
其次，养老金的计算和缴费年限、缴费基数直接挂钩，缴费年限越长、基数越高，退休后拿到的养老金就越多。延迟退休多缴的几年，会让养老金的计发基数往上走，退休后的每月养老金能比按时退休多一笔，而且后续养老金上调时，基数高的也会涨得更多，相当于晚年的经济保障更足。
另外，有单位的职工，延迟退休期间还能享受单位的各项福利，比如公积金、节日福利、带薪年假、工会保障等，这些都是灵活就业人员没有的。就算工作内容轻松，继续在岗的性价比也很高，不用操心生活来源，还能为退休后的生活攒下更多保障。
当然，如果身体状况不佳，无法适应工作，或者有特殊的家庭需求，比如需要贴身照顾老人、带孙辈，那按时甚至按政策申请提前退休，也是合理的选择，毕竟身体和家庭才是第一位的。
无单位（灵活就业）：早退休，大多是更务实的选择
和有单位的职工不同，灵活就业人员没有企业兜底，所有的社保费用都需要自己承担，养老保险和医疗保险的缴费，一分钱都得自己出，这就决定了灵活就业人员的退休选择，要更务实，而早退休往往是更合适的答案。
第一，灵活就业人员延迟退休，意味着要自己继续缴纳高额的社保费用，没有单位分担，这笔支出是实打实的经济压力。尤其是临近退休的人群，赚钱能力可能有所下降，继续缴费会让日常的生活开支受到影响，不如按时退休，停止社保缴费，开始领取养老金，有稳定的收入来源。
第二，灵活就业人员的工作大多不稳定，没有固定的工资，很多人是打零工、做小生意，工作强度和压力并不小，身体的消耗也大。早点退休能放下工作的压力，趁身体还健康享受生活，这也是很多灵活就业人员的心愿。
第三，养老金的领取是“多领一年是一年”，对于灵活就业人员来说，社保缴费的回报率和有单位的职工比相对低一些，早点退休开始领养老金，能更快收回自己的缴费成本，也能让晚年的生活更有底气。
这里也要提醒一句，灵活就业人员如果养老保险缴费年限还没达到15年，无法办理退休，那就需要继续缴费至满15年，这是领取养老金的硬性条件，大家要提前查好自己的缴费年限，避免耽误退休。
核心原则：选退休时间，只看自己的实际情况
不管是有单位还是没单位，选择早退休还是延迟退休，最终的核心还是要结合自己的身体状况、经济条件、家庭需求这三点。
身体是一切的基础，如果身体不好，不管有没单位，都没必要硬撑着延迟退休，毕竟退休后的生活质量，远比多领的那点养老金重要；如果经济条件宽裕，不用靠工资或养老金维持生活，那随心选就好，想早退休享受生活没问题，想继续工作发挥余热也可以；如果家庭有实际需求，比如需要照顾家人，那优先满足家庭，才是最实际的选择。
延迟退休政策的推进，也是为了适应人口老龄化的趋势，给不同人群更多的选择空间，而不是强制要求所有人都延退。国家也会考虑到灵活就业人员、体力劳动者的实际情况，在政策上给予照顾，所以大家不用过度焦虑退休年龄的问题，按自己的实际情况做选择就好。
写在最后
早退休还是延迟退休，从来都不是一道有标准答案的选择题，有无单位只是一个重要的参考因素，而不是唯一的决定因素。有单位的人，能延退且身体允许，那延退的性价比更高；没单位的灵活就业人员，按时退休能卸下经济和工作的双重压力，更符合实际。
说到底，退休的意义，是告别忙碌的工作，开始属于自己的新生活，不管选哪个时间，只要能让自己的晚年生活舒心、安稳、有保障，就是最好的选择。
话题讨论
你更倾向于早退休还是延迟退休？你所在的地区或行业，在退休年龄上有哪些实际的情况？欢迎在评论区留言分享，一起交流你的退休规划和想法。
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